Qu'est-ce que le système bonus-malus en assurance automobile ?

Le système bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un dispositif qui permet d'ajuster votre prime d'assurance en fonction de votre comportement au volant. Ce mécanisme récompense les conducteurs prudents par des réductions (bonus) et pénalise ceux qui ont des accidents responsables par des majorations (malus).

Lorsque vous souscrivez votre première assurance auto, votre coefficient de départ est fixé à 1. Ce dernier évolue ensuite chaque année, selon votre historique de conduite, d’après les règles de calcul du bonus et du malus suivantes :

• Sans accident responsable : votre coefficient diminue de 5 % (il est multiplié par 0,95),
• Avec un accident responsable : votre coefficient augmente de 25 % (votre CRM est multiplié par 1,25),
• Avec un accident partiellement responsable : votre coefficient augmente de 12,5%.

Par exemple, si votre coefficient est de 0,80 et que vous avez un accident responsable, il passera à 1 (0,80 × 1,25 = 1). À l'inverse, si vous n'avez aucun accident pendant un an, il descendra à 0,76 (0,80 × 0,95 = 0,76).

Notez que les sinistres pris en compte pour le calcul du bonus-malus correspondent à une période de référence de 12 mois consécutifs, se terminant 2 mois avant l'échéance annuelle de votre contrat.

Quels sinistres impactent votre malus auto ?

Tous les incidents de la route n'entraînent pas automatiquement un malus. Seuls les accidents responsables, et partiellement responsables, affectent votre coefficient bonus-malus. Ces sinistres uniquement ont engagé votre responsabilité et entraîné une indemnisation par votre assureur. La responsabilité doit être établie après discussion entre les assureurs, et non pas simplement par le conducteur avec qui vous avez eu l'accident.

Certains événements n'ont pas d'incidence sur votre bonus-malus, comme :

• Le vol de votre véhicule,
• Les dommages causés par des catastrophes naturelles,
• Les bris de glace,
• Les incendies non liés à un accident,
• Les actes de vandalisme,
• Les accidents où votre responsabilité n'est pas engagée.

Les formules d'assurance auto disponibles pour les conducteurs malussés chez Direct Assurance

Même avec un malus élevé, vous avez accès à différentes formules d'assurance chez Direct Assurance ! 

Lorsque vous êtes malussé, certaines garanties sont particulièrement importantes à considérer :

• La garantie du conducteur : elle vous protège en cas de blessures lors d'un accident, même responsable.
• L'assistance : elle assure le dépannage de votre véhicule en cas de panne ou d'accident.
• La protection juridique : elle vous aide en cas de litige lié à votre véhicule. 

Ces garanties peuvent faire la différence en cas de sinistre, même si elles augmentent légèrement le coût de votre assurance.

Combien coûte une assurance auto avec un malus élevé ?

Le coût de votre assurance auto avec malus dépend de nombreux éléments :

• Le niveau de votre coefficient bonus-malus,
• Le type de véhicule que vous conduisez,
• Votre âge et votre expérience de conduite (si vous êtes jeune conducteur malussé ou non),
• Votre lieu de résidence,
• Le niveau de garanties choisi,
• Votre historique de sinistres (nombre et gravité),
• La compagnie d'assurance sollicitée.

Comment trouver une assurance auto malgré un coefficient malus élevé ?

Trouver une assurance auto lorsqu'on est fortement malussé peut sembler difficile. Mais être malussé ne signifie pas que vous ne pouvez plus vous assurer, des solutions existent !

Les assureurs spécialisés dans les profils malussés

Certaines compagnies d'assurance se sont spécialisées dans les profils considérés comme à risque, notamment les conducteurs malussés. Les assureurs proposent des offres adaptées, même si elles peuvent être plus coûteuses que pour les conducteurs sans malus.

Le recours au Bureau Central de Tarification (BCT)

Si malgré vos recherches, aucun assureur n'accepte de vous couvrir, vous pouvez faire appel au Bureau Central de Tarification (BCT). Cet organisme peut contraindre un assureur à vous proposer une couverture au moins pour la garantie responsabilité civile (obligatoire).

Pour saisir le BCT, vous devez :

• Avoir essuyé au moins deux refus d'assurance formels,
• Conserver les preuves de ces refus,
• Remplir un dossier de saisine disponible sur le site du BCT,
• Attendre la décision qui imposera à un assureur de vous couvrir.

Notez que les tarifs fixés par le BCT sont généralement élevés, mais cette solution garantit que vous pourrez conduire légalement.

Les stratégies pour réduire votre malus et améliorer votre situation

Être malussé n'est pas une situation définitive. Plusieurs stratégies peuvent vous aider à améliorer progressivement votre situation.

Adoptez une conduite prudente et responsable

Chaque année sans accident responsable fait baisser votre coefficient de 5 %. Après deux ans sans sinistre, votre coefficient revient automatiquement à 1, quelle que soit sa valeur initiale.

Vous pouvez également opter pour un véhicule moins puissant et moins coûteux à assurer. Les petites citadines sont généralement moins chères à assurer que les grosses berlines ou les SUV.

Considérez l'installation d'un boîtier télématique dans votre véhicule. Ces dispositifs analysent votre style de conduite et peuvent vous permettre de bénéficier de tarifs préférentiels si vous conduisez prudemment.

Envisagez de suivre un stage de récupération de points ou de perfectionnement à la conduite

Bien que cela n'affecte pas directement votre bonus-malus, certains assureurs peuvent proposer des réductions si vous démontrez votre volonté d'améliorer votre conduite. Avec de la patience et de la prudence, votre coefficient de bonus-malus retrouvera un niveau plus favorable.

N'hésitez pas à comparer régulièrement les offres d'assurance

À mesure que votre coefficient s'améliore, vous pourriez trouver des contrats plus avantageux chez d'autres assureurs. L'important est de comparer les offres, de choisir les garanties essentielles.